Новости, Статьи

Ваша будущая пенсия

Давайте разберемся, зачем в России реформируют пенсионную систему, есть ли в этом смысл и можно на этом заработать.

I. Что такое пенсия?

Пенсия — часть социальных обязательств государства. Система работает так: сначала гражданин отчисляет деньги в пенсионный фонд, потом государство из этого фонда платит ему пенсию. Это условная схема, в разных странах пенсионная система работает по-разному.

Во многих странах Азии, Африки и Южной Америки пенсии нет. Работник рассчитывает или на свои сбережения, или на детей, которые поддержат его в старости.

В США и многих европейских странах индивидуально-накопительная система: работник копит деньги на своем пенсионном счете, потом получает их в виде пенсии. Сколько накопил — все твои.

В России распределительная система. Работает так: работодатель платит за вас деньги в Пенсионный фонд, они сразу уходят на выплаты нынешним пенсионерам. Пока за вас платят, у вас формируется определенный «вес» в системе пенсионного обеспечения, вы копите баллы. Когда вы уйдете на пенсию, вы будете получать те деньги, которые поступят от трудящихся граждан будущего. Чем больше «вес» — тем больше пенсия. Грубо говоря, чем больше сегодня вы платите пенсию своему дедушке, тем больше пенсии за вас заплатят ваши внуки.

В США на пенсию можно прожить: она в среднем составляет $700 (43 000 рублей). Американец без трудового стажа в старости получает пособие $280 (17 000 рублей). Российский пенсионер в среднем получает 12 000 рублей, без трудового стажа — 8311 рублей. На эти деньги можно только скромно выживать в провинции — если есть жилье и огород.

Российский пенсионер в среднем получает 12 000 рублей, без трудового стажа — 8311 рублей.

II. Что за пенсионная реформа?

В Советском союзе пенсионная система была полностью распределительной. Размер пенсии зависел от стажа и зарплаты. Заводы дымили, города строились, а молодые платили за пенсионеров.

В 2002 году началась реформа — плавный переход к накопительной системе. В 2013 году прошел последний этап реформы.Теперь пенсионные отчисления превращают в баллы и пересчитывают по сложной формуле. Размер пенсии зависит от баллов и коэффициентов, которые назначает правительство. Эти рудименты распределительной системы позволяют властям увеличивать или сокращать пенсии, когда понадобится.

Но в то же время реформа добавила элемент накопительной системы: часть денег теперь можно забрать из Пенсионного фонда и куда-нибудь вложить. Только надо успеть сделать это до конца года, пока власти не передумали.

III. Что такое страховая и накопительная пенсия?

Вот как дела обстоят сейчас. Работодатель отчисляет в Пенсионный фонд за каждого работника 22% от официального оклада. Эти деньги делятся на две части: страховую (16%) и накопительную (6%).

Страховая часть нужна для обычной распределительной пенсии. Это тот «общий котел», из которого нынешние пенсионеры получают пенсии.

Сейчас на одного пенсионера в среднем приходится 2,5 работника. Их отчисления в среднем по больнице дают те самые 12 000 рублей пенсии. К 2045 году, по оценкам Росстата, на одного пенсионера останется 1,5 работника. Это значит, что на одного человека денег в «общем котле» будет меньше, чем сейчас.

Накопительная часть не уходит на выплаты нынешним пенсионерам, а остается вашей. Вы можете ее инвестировать и передать по наследству. Но для этого нужно до конца года написать специальное заявление: тогда 6% от вашего оклада будет инвестироваться.

Если вы не напишете заявление, все 22% перейдут в «общий котел».

Накопительная пенсия — это финансовый инструмент. Вы передаете накопления управляющей компании или фонду, а они инвестируют в акции и облигации, покупают валюту, открывают депозиты. То есть ваши деньги копятся, зарабатывают и рискуют. Ту сумму, которая получается в итоге, компания будет выплачивать в виде пенсии.

Формировать накопительную пенсию могут только россияне 1967 года рождения и моложе.

Накопительная пенсия: вам платят ваши деньги. Страховая: вам платят чужие деньги.

IV. Какая же у меня будет пенсия?

Этого никто не знает — ни государство, ни аналитики. На размер пенсии влияет слишком много факторов. Страховая зависит от демографической ситуации и политических решений, накопительная — от ситуации на рынке ценных бумаг и инвестиционных решений вашей компании. Вычислить это заранее невозможно.

Единственное, что можно узнать — сколько на вашем пенсионном счете денег для страховой и для накопительной пенсии. Проверить пенсионный счет проще всего на gosuslugi.ru. Зарегистрируйтесь и сделайте запрос о состоянии пенсионного счета — на экране появится длинная выписка.
Выписка по пенсионному счету

Здесь видно, куда пойдут ваши отчисления: на формирование только страховой пенсии или страховой и накопительной

Она вам пригодится если решите самостоятельно рассчитать будущую пенсию по формуле

Чтобы получить пенсию, стаж должен быть не меньше 5 лет. Время, когда вы работаете не официально, не засчитывается. На этой картинке стаж не достаточен, чтобы получить пенсию, нужно проработать еще 11 месяцев.

Это пенсионный капитал: его превратят в баллы, пересчитают по формуле. Потом из этих денег выплатят страховую пенсию.

Компанию, которая управляет пенсионными накоплениями, можно сменить.

Это пенсионные накопления: их можно передать в управление частникам, тогда деньги станут накопительной пенсией.

Материнский капитал тоже можно направить в пенсионные накопления.

Теперь вы знаете всё о своем пенсионном счете и можете решить, что делать: оставить все для формирования страховой пенсии или передать часть для формирования накопительной.

V. Куда вложить пенсионные накопления?

Если вы решили получать накопительную пенсию, выберите, кто будет ей управлять:

  • государственная управляющая компания («Внешэкономбанк»);
  • частная управляющая компания;
  • негосударственный пенсионный фонд.

Вы всегда сможете перевести деньги в другой фонд или компанию. Но учтите: они фиксируют доход раз в 5 лет. Если вы заберете деньги раньше срока, то потеряете инвестиционные доходы за год.

Еще вы в любом случае можете назначить правопреемника — он получит ваши пенсионные накопления, если вы умрете молодым, как Курт Кобейн или Тутанхамон (он умер где-то в 19 лет).

Государственная управляющая компания будет вкладывать ваши деньги без риска: в государственные и корпоративные облигации и банковские депозиты. Доходность в 2013 году составляла примерно 6,7%, в 2014 году — 2,7% дохода у расширенного портфеля и −2% по портфелю госбумаг (да, это значит убыток). «Внешэкономбанк» возьмет за свои услуги 10% от дохода.

Частная управляющая компания вложит деньги в облигации, акции и валюту — риск выше, чем у ВЭБ. Средняя доходность в 2013 году составила 5,2%, в 2014 году — 1%. Компания возьмет за свои услуги 10% от дохода.

Негосударственный пенсионный фонд передаст ваши деньги в управление нескольким частным управляющим компаниям. Риск распределится и будет ниже. Средняя доходность в 2013 году составила 6,9%, в 2014 году — 6,5%. Деньги окажутся в собственности НПФ — убедитесь, что он участвует в системе Агентства по страхованию вкладов. Если фонд обанкротится, АСВ возместит все убытки, включая инвестиционный доход. Негосударственный пенсионный фонд обходится дороже: 10% от дохода он заплатит управляющим компаниям и еще 15% заберет сам.

В 2013 году и ВЭБ, и неправительственные фонды показали доходность выше инфляции: она составила 6,5%, а их доходность 6,7 и 6,9%. Но в 2014 году они не смогли сберечь деньги вкладчиков: инфляция составила 11,4%, а средняя доходность — 0 и 6,5%. Неправительственные фонды справились с кризисами лучше, но это не значит, что так бывает всегда. Чтобы изучить вопрос, посмотрите отчет управляющих компаний и рейтинг неправительственных фондов.

Главный риск — накопления может съесть инфляция. Фонды и управляющие компании не вправе увести вас в минус: если у вас было 50 000 накоплений, то как минимум столько же останется при выходе на пенсию. Но при инфляции 10% в год за 30 лет эта сумма обесценится. Чтобы этого не произошло, ваши деньги должны приносить доход.

Чтобы перевести пенсионные накопления в частную управляющую компанию, обратитесь с заявлением в любое отделение Пенсионного фонда или в Многофункциональный центр. Бланк заявления — на сайте ПФР. Чтобы перевести накопления в неправительственный фонд, сначала заключите договор с ним и только потом отправляйтесь в ведомство с заявлением.

VI. Как получить больше?

Если вы привыкли жить хорошо, пенсия не обеспечит вашу старость. Работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 59 000 рублей. Неважно, получаете вы 59 000 рублей в месяц или 100 000 — на пенсионном счете окажется одна и та же сумма. Этой суммы будет недостаточно, чтобы в старости путешествовать, ходить в кино и завтракать в ресторанах. Разве что до нашей пенсии в стране произойдет что-то волшебное, и чаша изобилия Пенсионного фонда переполнится.

К тому же государство неохотно расстается с пенсионными отчислениями граждан. Неправительственные фонды до сих пор не получили отчисления за 2014 год, не получат за 2015-й и 2016-й. Правительство «заморозило» эти деньги. Накопительная пенсионная система пока работает только в теории.

Если хотите сытую старость, придется позаботиться о себе самим. Купите квартиру, откладывайте деньги на депозиты, вкладывайте в ценные бумаги, золото, валюту. Возможно, нам с вами удастся стать первым поколением российских пенсионеров, которые проводят старость интересно и с комфортом. Для этого за оставшиеся 30 лет надо накопить не сотню пенсионных баллов, а миллионов пятнадцать в валюте.

VII. Что же делать?

Итак, 1 января 2016 года «молчуны» потеряют право перехода на систему формирования накопительной части пенсии, ее размещение в негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях. Если вы не успеете подать заявку на перевод в НПФ до 15 декабря, то будете обречены на государственную пенсию (если Министерство труда не изменит своей позиции и не продлит срок действия этой возможности, что вряд ли).
Возможность перейти из государственного пенсионного фонда в коммерческий, и тем самым повысить свои шансы на достойную пенсию, у граждан России есть только до 31.12.2015 года. Те, кто не изъявит желания перейти из ПФР (Пенсионный фонд России) в НПФ, навсегда утратят это право и останутся с госпенсией. Начисляемой (на текущий момент) в каких-то призрачных баллах, с какими-то малопонятными коэффициентами. Управляет деньгами, оставшимися у государства, корпорация «Внешэкономбанк». Доходность, которую принес ВЭБ по пенсионным вложениям, по данным Центрального банка, в 2014 году составила 2,7%. В том же НПФ «Европейский», заявки на перевод в который принимает ЭБК, доходность была на уровне 11,1%. Конечно, обойти инфляцию (в районе 12%) удалось далеко не всем НПФ из топ-20 (причины понятны). Но они хотя бы сыграли в ее уровень. ВЭБ заработал в четыре раза меньше инфляции.

Чтобы дать более полную картину, давайте рассмотрим накопленный итог за пять лет, с 2009 по 2014 год. Инфляция составила 58,8%, доходность ВЭБа 48,8%, доходность НПФ «Европейский» 101,96%.

Но главная проблема даже не в этом. Граждане, чья судьба сейчас решается в высоких кабинетах (Минфин считает, что срок перехода в НПФ нужно продлить, либо сделать перманентным, Минтруда сопротивляется и считает, что времени и так было хоть отбавляй), просто не знают, что возможность заработать достойную пенсию у них пропадет. Об этом свидетельствуют данные Всероссийского центра изучения общественного мнения.
npf

Естественно, ни сном, ни духом 85% населения и о способах перевода в НПФ, возможных выгодах от этого перевода. А они, безусловно, есть.

Калькулятор пенсии

Ниже мы привели расчет пенсии и размера пенсионных накоплений для среднестатистического гражданина России. Итак, мужчина 35 лет, получает зарплату 35.000 рублей. Сегодняшняя система начисления пенсий начала свою работу в 2002 году. Значит, при размере тарифа страховых взносов, направляемого на накопительную часть трудовой пенсии, в 6%, к своему выходу на пенсию он успеет накопить 5,5 млн рублей и будет получать около 24.000 рублей пенсии ежемесячно. Его коллега из разряда сегодняшних «молчунов» и накопит меньше, и получать будет куда как скромнее.

npf2

Уже этот, весьма приблизительный, расчет должен вас убедить подать заявку на перевод в негосударственный пенсионный фонд. А вот другие преимущества.

Почему стоит перейти в НПФ

– НПФ это надежно.

Деятельность этих организаций регулируется государством, и, «случись что», клиент просто вернется в ПФР с минимальными потерями в деньгах. Потери коснутся только того, что он «заработает» в НПФ, но не успеет капитализировать. Остальные накопления останутся в сохранности. Это гарантирует государственное Агентство по страхованию вкладов. Точно так же оно работает с банковскими вкладами.

– НПФ это профессионально.

По статистике ЦБ, которую мы приводили выше, тот же «Европейский» в 3 раза эффективнее ВЭБа, которому пенсии доверяет государство, по последнему году и в 2,5 раза накопленным итогом за 5 лет.

– Нет ограничений по размеру пенсии.

Это касается клиентов с зарплатой выше 40.000 рублей. Отсутствие ограничений по размеру пенсии. При формировании пенсии на государственной основе, гарантированный размер для получения — не более 40% от среднестатистической зарплаты по России, а это на сегодняшний день 35 тысяч.

– Сервис.

Хотя госучреждения в последнее время сделали большой рывок по направлению к клиенториентированности, их «сервис» зачастую оставляет желать лучшего. В НПФ не так. Их электронная и офисная инфраструктура, уровень подготовки персонала «заточены» под решение задач клиента.

– Можно оставить в наследство.

Если клиент НПФ не успел получить пенсию ни разу, его накопления могут быть переданы им по наследству. Если клиент ПФР не успел получить ни одной выплаты, его деньги уходят другим пенсионерам/государству.

– Свобода выбора.

Клиент НПФ может выбрать другой НПФ или даже вернуться в ПФР по своей воле. «Молчун» — не сможет сделать этого никогда.

Да, НПФ работают за деньги клиентов. Но комиссию они берут только с прибыли, а значит, напрямую заинтересованы в том, чтобы ваши клиенты заработали тоже. И да, вся эта затея может обернуться прахом одним росчерком властного пера. Но клиент в этом случае ничего не теряет, а если система продержится 30-40 лет, выигрыш будет более чем ощутимый.

Почему «Европейский»

– Он работает уже 20 лет. Имеет самые высокие рейтинги надежности Эксперт РА, RusRaiting и Национального рейтингового агентства.

– По данным ЦБ, он сработал лучше всех компаний из топ-20 в России в прошлом году. Его доходность была на уровне 11,1%. Средняя годовая доходность 14,27%.

– Вложения пенсионных средств гарантированы государственным Агентством по страхованию вкладов.

И снова: совсем мало времени осталось у вас, чтобы перевести пенсию в НПФ. А у нас, чтобы помочь вам в этом, и того меньше. Почему так? НПФ гарантированно примет клиентов, чьи документы в бумажном виде он получит до Нового года. Это значит, что мы должны получить их не позднее 15 декабря – с учетом загруженности почтовых служб. Именно до этой даты и нужно рассчитывать, если надумаете перейти в «Европейский», поскольку филиалов фонда в Воронеже нет. А подать документы без проблем можно через нас.

button-npf

 

 

В посте использованы материалы с журнала «Тинькофф»

 

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.